Archive for the ‘Ekonomi’ Category

Lördag 14 maj 2016 – Att leva utan kontanter del 2

14 maj 2016

Måste först berätta en kul liten historia. Igår skulle jan åka till ”min” skomakare och hämta ett par skor som jag lämnat in. Skomakaren är en äldre underbar och otroligt skicklig hantverkare som jag använt i många år. På väg dit kom jag på att jag (som vanligt ) inte hade några kontanter på mig och han tar ju bara kontanter. Klockan var dessutom fem i sex. Eftersom han stänger sex fanns det inget sätt att lösa det på. Så jag fick chansa. Han kanske skulle ge mig skorna mot att jag skickade över pengar på något sätt eller om jag kunde komma in nästa vecka och betala.

Det löste sig väldigt enkelt.

Han hade skaffat en kortläsare och smartphone. Dessutom: ”Jag har Swish också! Det fungerar ju inte annars. Och så enkelt det är.”

Underbart!

Nedan är en skärmdump från min läsplatta. I mappen ” My economy” har jag organiserat det jag behöver för att sköta min ekonomi.

– Handelsbankens mobilapp blir självklar även här
http://www.handelsbanken.se/viared blir också självklar
– Personalportalen är precis vad det låter. Skulle tro att det finns liknande på många företag.
– DKV Hälsa är inloggning till den sjukvårdsgaranti som jag har
– Appen från minpension.se ger en fantastisk bra koll över pensionen för ALLA
– Appen från Pensionsmyndigheten för att kunna hantera fondbyten.
– Kivra är spännande. En digital brevlåda för post från myndigheter och företag. Suverän!
– Med Skatteverkets app kan man bl a enkelt deklarera.
– Skatteverkets hemsida är också bra att ha
– Tink. Tja, varför inte prova

Finns säkert fler som är bra att ha. Har du något förslag?

image

#handelsbanken #shb #digitalisering #förändring #mobilapp #cashlesssociety #cashless #cash

Måndag 28 maj 2012

28 maj 2012

Vilken underbar tid! En dryg vecka med en härlig försmak på sommaren. Sol, varmt och blå himmel. Kan inte bli mycket bättre.

Den senaste tiden har bjudit på en hel del kul upplevelser. Ett antal fantastiska matcher av Elfsborg som innebär en stor ledning i Allsvenskan under EM-uppehållet. Många (f a konkurrerande lag…) hävdar att guldet redan är klart.

Det är det definitivt inte. Det är en lång resa kvar. En lång höst som kan innebära mycket. När fönstret för fotbollsövergångar stänger efter sommaren kan det ha inneburit stora förändringar i lagens trupper. Elfsborg har några spelare som mycket väl kan försvinna ut i Europa. Hösten innebär ofta också avstängningar och skador som kan ställa till det en hel del. Å andra sidan bör det vara till Elfsborgs fördel med tanke på den breda trupp man har.

Vilket fall som helst ska det bli spännande att följa. Men först är det EM. Alltid lika kul med mästerskap. Dessutom ska Elfsborg kvala till Europaspelet. Vi börjar bli vana vid matcher mot stora lag.

”På västfronten intet nytt”. En titel på en bok jag läste en gång. Fascinerande bok som handlade om något grymt. Var faktiskt och besökte platsen för ett par år sedan där det hela utspelade sig under första världskriget. Man fick en bild av hur fruktansvärt grymt det var.

Samma rubrik skulle man kunna använda nu och koppla till den nedgradering som Handelsbanken fick av kreditvärderingsinstituten. Intet nytt har hänt i banken. Handelsbanken anses fortfarande som en av världens starkaste banker. Balansräkningen är lika stark som tidigare, likviditeten är ytterligare starkare, kreditportföljen lika stark osv. Sättet som vi driver bank på har inte förändrats.

Det som har hänt är en större risk i omvärlden. Då främst Europa eller Sydeuropa.

Vi ska också komma ihåg att Handelsbanken fortfarande har ett av de högsta kreditbetygen som går att få och högst av Nordiska banker.

Hur det här påverkar priset ut mot kund återstår att se. Ett enkelt konstaterande är att sämre kreditbetyg i banksystemet innebär på sikt högre upplåningskostnader och därmed högre priser.

Såg delar av en dokumentär om Neapel igår kväll. Man blir något fundersam när man ser hur länderna runt medelhavet sköter sina länder och sin ekonomi. Undrar var detta ska sluta.

Tisdag 17 april 2012

17 april 2012

Dags att gilla läget. Det är april väder. Snö och kallt i morse. Just nu skiner solen och det ser härligt ut. Men det är kallt…

Som sagt, dags att gilla läget.

Det blir nog sommar i år också.

Att följa debatten om banker i media gör att man blir fundersam. Jag blir inte riktigt klok på vad det är journalister och andra vill ha. Vill man avskaffa alla banker? Är det en rättighet att få låna? Ibland efterfrågas konkurrens, men ofta inte. Om det är konkurrens så borde väl rimligtvis prisbilden visa det, dvs. alla har inte samma boräntor. Men om det skiljer så vill man genast att alla ska sänka till motsvarande den som har lägst räntor. Jag förstår inte riktigt.

Mediabilden av oss i bankerna verkar också vilja påstå att vi samlas på interna konferenser och där diskuterar hur vi på bästa sätt kan lura kunderna.

Inget kan vara mer fel.

Det vi diskuterar mycket däremot är hur vi på bästa sätt ska kunna ge våra kunder så bra service som det överhuvudtaget är möjligt. Vi vill ge vardagsservice i världsklass och vi gör ett ärligt försök. Många av våra kunder är nöjda och ger oss höga betyg.  Samtidigt som mediabilden verkar ge sken av att alla kunder är oerhört missnöjda.

Det är någonting som inte stämmer.

Vi får väldigt höga betyg av våra kunder samtidigt som media vill visa att kunderna är oerhört missnöjda.

Vem har rätt? Kunden eller media?

Torsdag 12 april

12 april 2012

Tiden går och det var länge sedan jag skrev något senast. Tiden är ju en knapp resurs och det är mycket som ska hinnas med.

Allsvenskan har hunnit starta. En något annorlunda start än de flesta förmodligen förväntat sig när lag som Åtvidaberg, Norrköping, Häcken och Syrianska ligger i toppen.
Ikväll är det match i Borås. Elfsborg mot Norrköping. Det innebär förhoppningsvis en viss ommöblering i toppen.

Jag har tidigare nämt ett sparande som jag startade i en kapitalförsäkring i juni 2008. De fonder jag valde att placera i var Brasilien, Indien, Kina, Ryssland och Råvarufonden. Alla högriskfonder, men det var ett medvetet val. Starten var mindre lyckad. Stort börsras hösten 2008 och stor oro i världsekonomin.
Igår fick jag fondrapporten för 2011. Nu visste jag ungefär hur det hade gått men det blev väldigt tydligt i rapporten.
 Brasilien -22,5%, Indien -38,3%, Kina -18,0%, Ryssland -28,1% och Råvarufonden -5,7%.
Ingen kul läsning. Det låter som en stor del av kapital försvunnit.
Men så är det inte. Och det beror på att jag fortsatt spara månad efter månad.
Tittade på hur det ser ut idag och det visar sig att kapitalet ökat med 9,6%. Det innebär ca 2,5%/år sedan starten. Ingen fantastisk avkastning men en ökning.

Månadssparande är bra. Jag fortsätter spara och i samma fonder.

Fredag 17 februari 2012

17 februari 2012

Fredag eftermiddag. Börjar närma sig helg. Dagen började 06.30 med ett pass på gymmet. Först spinning  och sedan styrka. Vår ”slavdrivare” såg till att vi fick slita ordentligt. Efter ett par veckors träning börjar kroppen så sakta återhämta sig efter förkylningen. Kände mot slutet av cykelpasset att kroppen inte riktigt är återhämtad än.

Var och såg basket i går kväll. Borås Basket tog emot LF Basket. Lite speciell match eftersom Borås coach Pat Ryans son spelar i LF. En toppmatch i ligan som blev ”enkel” för Borås som gick ifrån till en stor ledning ganska snabbt. I halvlek skillde det 20 poäng och ett tag i tredje quartern var skillnaden en bit över 30 poäng. Väldigt bra av Borås samtidigt som matchen lite tappade glöden mot slutet eftersom skillnaden var så stor.

I onsdags presenterades Handelsbankens resultat för 2012 som sista bank av storbankerna. Och genast var debatten i media om bankernas vinster igång. Ivrigt påhejade av politiker.

Märkligt.

Om bankernas vinster vore lägre så skulle vi ha svagare banker. Det blir konsekvensen. Det innebär att upplåningskostnaderna ökar eftersom investerarna lär kräva mer betalt. Om priset på råvaran går upp så ökar också priset till kunden. Det hänger ihop.

Om vinsterna vore lägre så skulle inte bankerna kunna utvecklas med samhället och tillgodose de behov av kapital som bl a våra företag har.

Utdelning till aktieägarna är också något som kritiseras. Om man skulle sänka utdelningen eller kanske till och med ta bort den så skulle det få stora konskvenser. Aktiekursen skulle sänkas och få vara intresserade av att investera i bolaget.

Bristande konkurrens pratas det också om. Jag vill påstå att konkurrensen är stor. Dels mellan de banker som är kompletta, dels finns det många aktörer på marknaden inom olika segment. Nischbanker, bolåneaktörer, fondbolag, inlåningsmedel, finansbolag. Listan kan göras lång.

Det är sällan man ser företag i andra brancher som kritiseras på samma sätt. HM är ett företag som har ett resultat över 20 mdr men jag tror aldrig att jag ett kritik mot HM för att de tjänar för mycket.

Man skall inte heller glömma av den skatt som resultatet innebär. I Handelsbankens fall 4,4 mdr till statskassan. Ett ganska ordentligt belopp.

Torsdag 16 februari 2012

16 februari 2012

Riksbanken sänkte räntan med 0,25% till 1,50%. Lyssnade på radion i bilen för en stund sedan och hörde en ekonomijournalist förklara varför. För en gångs skull på ett bra sätt….förutom en sak. Han påstod att Riksbanken ville stimulera svensk ekonomi eftersom vi förväntar oss en svag tillväxt. Mig veterligen är Riksbankens enda uppgift i deet här sammanhanget att hålla inflationen inom ett visst intervall. Inte att stimulera ekonomin. Han pratade också om koppoingen mellan Riksbankens repo ränta och bolåneräntor.

Jag gör det enkelt för mig och återger ett blogginlägg som jag skrev för ett par månader sedan där jag försöker förklara sambandet.

Ska också nämna att Handelsbanken sänkte 3-mån bolåneräntor idag med 13p. Det var FÖRE Riksbankens förkunnande och orsaken var att marknadsräntorna ett tid sakta tickat nedåt.

___________________________________________________

Först och främst vad står repo för? Repo är ett engelskt slanguttryck för repurchase agreement dvs. ett återköpsavtal. När någon bank behöver låna av Riksbanken så gör banken det genom att sälja värdepapper till Riksbanken. Samtidigt ingår man i ett avtal att köpa tillbaka värdepappren. Ett återköpsavtal. Ett antal banker (tror det är ett trettiotal) har avtal med Riksbanken om olika former av åtgärder. Bl a att att placera överskottslikviditet hos Riksbanken eller låna av Riksbanken. När någon placerar hos Riksbanken gör man det till repo minus 0,75%. När någon lånar gör man det till repo plus 0,75%. På så sätt har man skapat en räntekorridor som idag är 1,00% – 2,50% efersom reporäntan numera är 1,75%. Räntekorridoren gör det möjligt för bankerna att låna av varandra och få bättre villkor än hos Riksbanken. Detta gör man enbart för att jämna ut likviditetsskillnader över tiden. Inte för att finansiera sin utlåning. När banker lånar av varandra görs det till en interbankränta som kallas för STIBOR. STIBOR finns för olika löptider och den som används som bas för 3-månaderslån är 3-månaders STIBOR. Den ligger idag strax under 2,70%

Som exempel. Om en bank “drabbas” av stora uttag så behöver man snabbt fylla på sin likviditet. Det kan man då göra genom att låna av någon annan bank eller utnyttja sin lånemöjlighet hos Riksbanken. Men på lång sikt måste banken för att kunna behålla sin utlåning, fylla på sin likviditet genom upplåning på marknaden. 

I media ser man en tydlig koppling mellan repo och korta bolåneräntor. Inget kan vara mer fel. För att finansiera korta bolåneräntor lånar bankerna allt längre. Enkelt kan det beskrivas med att banken träffar avtal med en långivare om ett lån på längre tid där banken betalar en 3-månaders ränta. Att låna på det här sätter blir dyrare därför att den som lånar till banken helt enkelt kräver mer betalt för att låna ut under en längre tid.
Att bankerna gör så är viktigt ur flera synpunkter. Dels är det ett krav från bl a Finansinspektionen och de som lånar till bankerna m fl. Dels är det viktigt för den som lånar att veta att man kan ha lånet kvar. Då menar jag den enskilde låntagaren som har ett bolån. Det finns ganska många exempel i världen de senaste åren där banker inte har kunnat fortsätta låna på marknaden och därmed inte kunnat förlänga de lån man gett till den som behöver låna till sitt boende.

Detta var en väldigt kort och på många sätt förenklad beskrivning. Bilden är mycket mer komplex än så och innehåller många olika parametrar.

En sak är i varje fall säker. Det finns ingen kortsiktig koppling mellan reporäntan och priset på bolån.

Tisdag 14 februari 2012

14 februari 2012

Började dagen med ett pass på gymmet (Svensons Hälsocenter). Spinning och styrka stog på programmet idag. Lär känna av styrkepasset i morgon eftersom det var en hel del plågande av biceps. Har planerat in tre morgonpass den här veckan. Skönt att vara igång ordentligt igen.

Ikväll blir det årets första träningsmatch. Ska se Elfsborg mot Häcken på Borås Arena. Alltid lika kul när det drar igång. Inte är det långt till Allsvenska starten heller. Våren är snart här!

I morgon bitti kommer kommunikén över bankens resultat för 2011 och den ”tysta perioden” är över. Ska bli intressant att se vad som kommer. Gissar att det blir en debatt om bankernas resultat snart därefter. Någon som sätter emot?

På torsdag får vi Riksbankens räntebesked. Sänka eller inte sänka är frågan. Och kopplingen eller inte kopplingen till våra bolåneräntor.

Måndag 13 februari 2012

13 februari 2012

Tillbringade stor del av helgen i Göteborg. I går fick vi en föraning av våren. +2 grader, sol och härligt väder.

Tillbringade större delen av lördagen i ett kök tillsammans med ett gäng ”gubbar” som lagade mat under ledning av Pelle Danielsson, som driver restaurangen Hos Pelle, och hans kollega Henry Virta. Fantastiskt kul att få ta del av deras kunskaper och försöka lära sig en del. En sak jag lärde mig var hur man öppnar och rensar pilgrimsmusslor. Kan med fördel ätas råa. Får vid tillagning aldrig bli varmare än 50 grader.

Det har varit visst fokus på pensionsålder den senaste tiden efter stadsministerns utspel. Jag hörde inte intervjun med honom så jag vet egentligen inte vad han sa och sammanhanget. Däremot tror jag inte att det egentligen handlar om pensionsåldern utan om hur vi löser problemet. Lite slarvigt kan man säga att ”vi lever för länge”. I varje fall lever vi längre, betydligt längre, än när den nuvarande pensionsåldern spikades.  Dessutom reproducerar vi oss inte i tillräcklig grad. Konsekvensen blir att för få ska försörja för många.

Förmodar (hoppas…) att många tittar i det orange kuvertet när det kommer inom kort. Kan vara bra att få ett grepp om hur stor pensionen blir. En väldigt bra hjälp att stämma av sin egen pension är https://www.minpension.se/.  Efter att ha registrerat sig där uppdateras dessutom informationen över tiden, vilket gör att det blir lätt att stämma av då och då.

Onsdag 21 december 2011

21 december 2011

Idag har vi haft en extra lång fikastund på em. Lite extra fikabröd och julklappsutdelning stod på programmet. Det blev mycket snack om annat än bank. Känns bra att ta en sådan paus någon gång då och då.

Alldeles för ofta blir jag förundrad över hur ekonomjournalister för fram sina budskap. Att kvällspressens journalister skriver som de gör är väl inte mycket annat att vänta sig. Väldigt ofta får jag känslan att ekonomijournalister inte har tillräcklig kunskap för att skriva det det är satta att skriva om. Det jag tänker på som har hänt i närtid är Riksbankens sänkning av repo räntan. Väldigt många ekonomijournalister verkar vilja göra gällande att det direkt ska medföra en sänkning av bankernas 3-månaders bolåneräntor. De borde veta att det inte fungerar så. 

Jag blir aldrig klok på om de skriver så för att de inte vet bättre eller bara för att ”sälja lösnummer”.

Först och främst vad står repo för? Repo är ett engelskt slanguttryck för repurchase agreement dvs. ett återköpsavtal. När någon bank behöver låna av Riksbanken så gör banken det genom att sälja värdepapper till Riksbanken. Samtidigt ingår man i ett avtal att köpa tillbaka värdepappren. Ett återköpsavtal. Ett antal banker (tror det är ett trettiotal) har avtal med Riksbanken om olika former av åtgärder. Bl a att att placera överskottslikviditet hos Riksbanken eller låna av Riksbanken. När någon placerar hos Riksbanken gör man det till repo minus 0,75%. När någon lånar gör man det till repo plus 0,75%. På så sätt har man skapat en räntekorridor som idag är 1,00% – 2,50% efersom reporäntan numera är 1,75%. Räntekorridoren gör det möjligt för bankerna att låna av varandra och få bättre villkor än hos Riksbanken. Detta gör man enbart för att jämna ut likviditetsskillnader över tiden. Inte för att finansiera sin utlåning. När banker lånar av varandra görs det till en interbankränta som kallas för STIBOR. STIBOR finns för olika löptider och den som används som bas för 3-månaderslån är 3-månaders STIBOR. Den ligger idag strax under 2,70%

Som exempel. Om en bank ”drabbas” av stora uttag så behöver man snabbt fylla på sin likviditet. Det kan man då göra genom att låna av någon annan bank eller utnyttja sin lånemöjlighet hos Riksbanken. Men på lång sikt måste banken för att kunna behålla sin utlåning, fylla på sin likviditet genom upplåning på marknaden. 

I media ser man en tydlig koppling mellan repo och korta bolåneräntor. Inget kan vara mer fel. För att finansiera korta bolåneräntor lånar bankerna allt längre. Enkelt kan det beskrivas med att banken träffar avtal med en långivare om ett lån på längre tid där banken betalar en 3-månaders ränta. Att låna på det här sätter blir dyrare därför att den som lånar till banken helt enkelt kräver mer betalt för att låna ut under en längre tid.
Att bankerna gör så är viktigt ur flera synpunkter. Dels är det ett krav från bl a Finansinspektionen och de som lånar till bankerna m fl. Dels är det viktigt för den som lånar att veta att man kan ha lånet kvar. Då menar jag den enskilde låntagaren som har ett bolån. Det finns ganska många exempel i världen de senaste åren där banker inte har kunnat fortsätta låna på marknaden och därmed inte kunnat förlänga de lån man gett till den som behöver låna till sitt boende.

Detta var en väldigt kort och på många sätt förenklad beskrivning. Bilden är mycket mer komplex än så och innehåller många olika parametrar.

En sak är i varje fall säker. Det finns ingen kortsiktig koppling mellan reporäntan och priset på bolån.


%d bloggare gillar detta: